Upadłość a wpisy w KRD i BIK – jak długo tam zostaną?

Wiele osób zastanawia się nad procedurą wyjścia z długów, jaką jest upadłość konsumencka ale martwi się, jak długo ich dane będą widoczne w publicznych rejestrach. Takimi rejestrami w Polsce jest biuro informacji kredytowej i krajowy rejestr długów. 

Od wpisów  w BIK i KRD często zależy zdolność kredytowa. Wpis na listy dłużników zwykle poważnie ogranicza możliwości finansowe. A czas, na jaki dane pozostają w bazach, zależy od rodzaju wpisu, instytucji oraz przepisów. Czym róznią się te dwa rejestry? 

Jak długo informacje o upadłości są przechowywane w BIK?

W przypadku, gdy następuje upadłość konsumencka, informacje o upadłości są odnotowywane w systemie BIK. Warto wiedzieć, że wpisy w BIK po upadłości pozostają tam przez okres 10 lat. Nie ma znaczenia, czy zobowiązania zostały umorzone czy spłacone w toku postępowania. Taki okres przechowywania danych osobie fizycznej wynika z przepisów ustawy Prawo Bankowe (art. 105a ust. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz.U. 2023 poz. 2488 ze zm.)

Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej usuwa wpisy z BIK?

Nie. Samo ogłoszenie upadłości nie powoduje automatycznego wykreślenie z BIK. Co więcej, po zakończeniu postępowania dane nadal będą tam widoczne przez wspomniane 10 lat. Jeśli zależy Ci na poprawie scoringu, jedyną szansą na zmianę sytuacji jest tzw. rehabilitacja kredytowa – czyli odbudowanie pozytywnej historii kredytowej w przyszłości.

Jak wygląda historia kredytowa po upadłości?

Dla wielu osób ważne jest czyszczenie historii kredytowej po upadłości. Choć nie da się całkowicie usunąć przeszłości i przeterminowanych zobowiązań, to z czasem możliwe jest odbudowanie wiarygodności kredytowej nawet po upadłości. Negatywna historia kredytowa zaciera się i po kilku latach dobrej strategii zarządzania finansami i właściwym podejściu można znów ubiegać się o produkty finansowe.

Jak ogłoszenie upadłości wpływa na zdolność kredytową?

Przede wszystkim skutkiem upadłości jest tzw. obniżenie scoringu, czyli sytuacja, w której scoring kredytowy spada niemal do zera. Doradztwo podatkowe dla firm jest niezbędne, szczególnie gdy przedsiębiorstwo zmaga się z konsekwencjami zadłużeń i upadłości. Profesjonalna obsługa pozwala znaleźć najlepsze rozwiązania i ograniczyć ryzyko finansowe na przyszłość. Banki i instytucje pożyczkowe przez wiele lat mogą byłych dłużników postrzegać jako ryzykownych klientów. A zatem konsekwencje upadłości dla kredytów są znaczne, może wystąpić brak możliwości uzyskania finansowania w pierwszych latach po zakończeniu postępowania.

A jak długo wpisy w KRD są widoczne po ogłoszeniu upadłości?

Biorąc pod lupę upadłość a KRD, należy zaznaczyć, że dane nie są przechowywane tak długo jak w BIK. Zgodnie z przepisami, okres przechowywania danych w KRD wynosi 10 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania. Jednak możliwe jest wcześniejsze usunięcie z KRD po upadłości, jeżeli dłużnik udowodni, że zobowiązanie zostało umorzone lub wygasło. Należy wówczas złożyć odpowiedni wniosek do wierzyciela i do rejestru dłużników, do którego został dokonany wpis. Jeśli zatem zastanawiasz się, czy po ogłoszeniu upadłości znikają długi z KRD? To tak – ale nie natychmiast. 

Choć po upadłości następuje oddłużenie, wpisy mogą nadal być widoczne do czasu ich formalnego wykreślenia. Oznacza to, że nawet jeśli dług został umorzony, to dopóki nie nastąpi usunięcie wpisu z KRD, dłużnik może mieć problem z zawieraniem umów np. z operatorami czy najmem mieszkania.

Czy można ubiegać się o usunięcie wpisu z KRD przed upływem ustawowego terminu?

Tak, ale warunkiem jest udowodnienie, że dług został spłacony, umorzony lub przedawniony. Jeśli dłużnik przedstawi dokumentację, usunięcie wpisu po upadłości jest możliwe. 

warto szybko podjąć dodatkowe działania, np. zgłaszając się po pomoc do kancelarii prawnej doradca podatkowy Warszawa, która doradzi w kwestiach formalnych.

Jak długo czeka się na wykreślenie z rejestru dłużników po spłacie zadłużenia?

Jeżeli wystąpiło przedawnienie informacji o zadłużeniu, to obowiązujące przepisy mówią o terminie 14 dni od momentu spłaty lub umorzenia długu. Tyle czasu ma wierzyciel na zgłoszenie aktualizacji danych do rejestru. Jeśli tego nie zrobi, można samodzielnie wystąpić z wnioskiem. Najlepiej jednak z pomocą doradcy przejrzeć wpisy o zadłużeniu we wszystkich rejestrach i określić strategię działania.

Czy po zakończeniu postępowania upadłościowego można wnioskować o wcześniejsze usunięcie wpisów?

To zależy od instytucji. W przypadku BIK nie ma takiej możliwości. Jednak dane w rejestrach takich jak KRD mogą być usunięte, jeśli zaistnieją przesłanki formalne. Przedawnienie wpisu w BIK nie następuje wcześniej niż po 10 latach, natomiast dla KRD możliwe jest szybsze usunięcie przy odpowiedniej argumentacji.

Okres widoczności długów po upadłości – czy można go skrócić?

Okres widoczności długów po upadłości jest zależny od rejestru. W BIK jest niezmienny – 10 lat. W KRD i innych bazach takich jak BIG, istnieje możliwość usunięcia danych wcześniej, jeśli spełnione są określone warunki. To szczególnie istotne dla osób, które planują czyszczenie historii kredytowej po upadłości.

Jakie są różnice w czasie przechowywania danych między KRD, a BIK po upadłości?

Jakie są różnice w czasie przechowywania danych w KRD i BIK? – to pytanie pojawia się bardzo często. A przecież istnieje jeszcze rejestr BIG. Różnice istnieją. Na przykład w BIK dane o upadłości przechowywane są 10 lat, bez względu na to, czy doszło do spłaty długu. W przypadku KRD dane mogą zostać wykreślone wcześniej – szczególnie gdy dłużnik uzyskał przedawnienie długu. 

Co jeszcze różni te rejestry?

Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej?

Nie ma na to prostego sposobu. Dane są chronione przepisami, więc żadne komercyjne „czyszczenie BIK” nie działa skutecznie. Warto jednak zadbać o nową, pozytywną historię kredytową, spłacając na czas niewielkie zobowiązania lub korzystając z usług ratalnych.

Czy można otrzymać kredyt po upadłości konsumenckiej?

Tak, choć jest to bardzo trudne. Po upadłości konieczna jest rehabilitacja kredytowa, budowanie wiarygodności od nowa i czas. Zdarza się, że po kilku latach banki zaczynają oferować niewielkie kredyty, pod warunkiem pozytywnej oceny klienta. 

Na tym etapie warto skorzystać z usług doradcy, np. doradca podatkowy Warszawa Praga, który może pomóc w analizie sytuacji finansowej i przygotować strategię odzyskania wiarygodności.

Informacje o upadłości w rejestrach – czy są jawne?

Informacje o upadłości w rejestrach są dostępne dla instytucji finansowych, banków, firm leasingowych i operatorów usług. Osoby prywatne nie mają do nich bezpośredniego wglądu. Jednak dla osób ubiegających się o umowę na raty lub kredyt, ujawnienie danych przez rejestry może skutkować odmową zawarcia umowy.